Пенсия по старости – это важная мера материальной поддержки, на которую вправе рассчитывать пожилые граждане нетрудоспособного возраста. Чем больше была сумма отчислений в пенсионный фонд, тем больше будет размер пособия.
Но эти выплаты будут всё равно меньше той суммы, которую работник получал, будучи трудоспособным.
Добровольное пенсионное страхование нивелирует эту разницу, превратив выход на пенсию в период новых возможностей и достижений, стоит только заблаговременно позаботиться об этом.
Что такое добровольное пенсионное страхование (ДПС), его преимущества и недостатки
Такое развитие событий доступно при заключении договора со страховой компанией, программы которых сочетают накопление вкладов и страховую защиту.
Последний пункт действителен, если к моменту выхода на пенсию НПФ не обанкротился.
Но даже при благоприятном истечении обстоятельств, если, к примеру, удалось скопить 504 000 рублей, то ежемесячная прибавка к пенсии составит 2000 рублей (504 000/252=2000).
Поэтому добровольный перевод своих пенсионных отчислений на накопительную часть почти никак не отразится на размере будущей пенсии, т.е. это не то ДПС, которое призвано улучшить уровень жизни после прекращения трудовой деятельности.
Есть ещё один нюанс, Пенсионный фонд России (ПФР) предлагает в рамках обязательного пенсионного страхования проводить добровольное перечисление дополнительных страховых взносов.
Эти отчисления также слегка повысят денежные выплаты при выходе на пенсию, но они не имеют отношения к ДПС, а их размер строго регламентируется государством.
Этот вид вложений средств можно расценивать, как «покупку» стажа и пенсионных баллов.
Важным аспектом пенсионного страхования в РФ является гарантирование пенсионных накоплений.
Если страховая компания или НПФ лишатся лицензии или обанкротятся, то накопления, сделанные гражданами, не пропадут, а все причитающиеся выплаты будут произведены (за исключением накопленных инвестиций).
Возмещение накоплений производится Агентством по страхованию вкладов, которое с 2015 года ведёт реестр НПФ, а резерв формируется за счёт их гарантийных взносов.
Виды добровольного пенсионного страхования
Условия добровольного пенсионного страхования не регулируются государством, поэтому страховая компания или НПФ, имеют не только внутренние правила, но и различные программы страхования. Преимуществом ДПС является возможность выбора наиболее подходящей.
Дпс в нпф
помимо управления обязательными пенсионными сбережениями граждан, негосударственные фонды предлагают страхователям дополнительное страхование, при котором клиент сам выбирает размер взносов и график их внесения.
а от размера накоплений будет зависеть сумма дополнительной пенсии и срок её выплаты. эти сбережения могут наследоваться, они не делятся при разводе и не могут быть взысканными третьими лицами, например, приставами.
недостатком такого вида страхования является то, что инвестиции, которые делает нпф, не всегда приумножают вложения клиента и при наступлении страхового случая клиент получает только сумму вложенных средств. плюс – можно вернуть налог, 13% от внесённой суммы (до 15,6 тысяч рублей в год).
дпс в программах ск
перед походом в ск, желательно заранее изучить предлагаемые продукты, чтобы подобрать для себя оптимальный вариант.
гарантированный пенсионный план (гпп)
проект, который называется гарантированный пенсионный план, предложен министерством финансов рф. гражданам предлагают заключать с нпф договор гпп. размер взносов будет выбираться самостоятельно.
главное отличие от уже имеющихся договоров дпс, что можно через полгода после первого взноса выйти из проекта и забрать деньги обратно или приостанавливать пополнение счёта на срок до 5 лет, а потом возобновлять его.
статья по теме: особенность опс и омс
выплаты по гпп начнутся при наступлении пенсионного возраста (60 женщины/65 мужчины) или через 30 лет после первого взноса (что раньше наступит). в случае смерти гражданина, скопленные средства будут переданы выгодоприобретателям.
если проект одобрят, то изменения в законодательстве будут приняты с 01.01.2021 г.
для побуждения к участию в формировании гпп предполагается введение налоговых льгот для участников и их работодателей.
чем добровольное пенсионное страхование отличается от обязательного
Главное отличие между двумя видами страховки кроется в названии: в одном случае гражданин сам решает о необходимости страхования, размере и продолжительности взносов, способе пенсионных выплат. В случае обязательных взносов, размер, период и последующие выплаты закреплены на законодательном уровне.
Страховая пенсия (СП)
Выплачивается гражданам ежемесячно и играет роль компенсации дохода, получаемого ими за время трудовой деятельности. В случае смерти застрахованного, может выплачиваться нетрудоспособным членам его семьи. Ежегодно сумма выплаты индексируется.
В зависимости от вида пенсии, различается и величина постоянной выплаты, установленной к СП.
Накопительная пенсия
Может быть сформирована гражданами, родившимися в 1967 году и позже за счёт взносов, проводимых работодателем и возможным доходом при их инвестировании. По проекту, возможность перевода части взносов на накопительную пенсию была у граждан до 2015 года, но из-за изменений в законодательстве, с января 2015 года все взносы идут на уплату пенсии нынешним пенсионерам. Невозможность перевода установленных 6% взносов на накопительную часть предположительно останется до 2022 года.
Размеры и порядок уплаты взносов
Тариф страховых взносов на ОПС зафиксирован в Налоговом Кодексе РФ (НК РФ) и составляет 22% (ст. 425 ФЗ № 117 от 05.08.2000г.) от заработной платы, которые работодатель ежемесячно 15 числа отчисляет за своего работника в ПФР.
Индивидуальный предприниматель в 2020 году должен перечислить 32 448 рублей, а если его доход превышает 300 тысяч рублей, то ещё + 1% с суммы превышения. Эта сумма выплачивается ежемесячно, либо 1 раз в квартал.
Статья по теме: Кто является субъектами правоотношений по ОПС
При добровольном страховании гражданин сам определят размер страховых взносов и частоту их внесения (раз в год, квартал, месяц).
Кому необходимо добровольное страхование
Граждане, за которых работодатель не делает отчислений в ПФР, будут первыми в списке тех, которым необходимо ДПС. Поскольку размер будущей пенсии зависит от величины и продолжительности взносов, накопление которых отражается на индивидуальном лицевом счёте ПФ.
Вторая категория добровольцев – это инвесторы, которые планируют будущее своё и близких. Не взирая на то, что обязательные пенсионные отчисления делаются регулярно, чтобы увеличить размер будущих выплат и застраховаться от непредвиденных обстоятельств, например, от тяжёлого недуга, прибегают к дополнительному пенсионному страхованию.
Пакет документов
И переводят указанную сумму, после чего на электронку приходит договор и график платежей.
Минус такого способа – минимальный набор программ.
Тонкости оформления договора
В договоре добровольного пенсионного страхования подробно прописывают условия страховки. Но не всегда страховщик прикладывает к договору правила, которыми он руководствуется и, хотя этот документ обязательно находится в открытом доступе на сайте компании, не все клиенты его в силе освоить, так как, обычно, это талмуд страниц на пятьдесят.
Но даже если не изучены правила страхования, при заключении договора рекомендуется указывать достоверные сведенья и внимательно проверять, что вписано в бумагу, так как даже одна неправильно вписанная буква может обернуться отказом в выплате или наследовании средств. Это особенно важно, когда заключают договор в пользу третьих лиц, например супругов.
Как сформировать достойную пенсию
Несмотря на скромную государственную поддержку, всё же отказываться от неё не стоит, но и полностью полагаться на неё было бы легкомысленно. Поэтому, чтобы после завершения трудовой деятельности быть финансово независимым, нужно комплексно подойти к формированию собственной пенсии.
Причём, выбирая пенсионные программы в страховой компании, клиент дополнительно защищён от несчастных случаев, а в случае смерти, сбережения переходят его наследникам.
Хотя термин «добровольное пенсионное страхование» не закреплён законодательно, комплекс мер, проводимый Пенсионным фондом Российской Федерации, НПФ и страховыми компаниями, поможет гражданам сформировать достойную пенсию.
Добровольное пенсионное страхование 2020 год в РФ — преимущества, договор и все что нужно знать
Добровольное пенсионное страхование (ДПС) – это возможность самостоятельно, без участия государственного фонда, сформировать дополнительную пенсию. Уровень жизни пожилых россиян, обеспечивших себя дополнительными накоплениями, в разы выше, чем у пенсионеров, живущих только на государственное пенсионное пособие. Всё о ДПС читайте далее.
Что представляет собой ДПС?
Добровольное пенсионное страхование представляет собой систему накоплений финансовых средств для формирования дополнительной пенсии, управляемую негосударственными экономическими организациями.
ДПС базируется на таких же принципах, что и обязательное страхование. Но для осуществления ДПС необходимо волеизъявление сторон. Главным документом здесь является договор, согласно которому начисление страховых взносов регулирует не государство, а сам гражданин, заинтересованный в получении дополнительной пенсии.
Важно! Добровольное страхование является дополнительной базой, примыкающей к обязательному страхованию. Взаимозаменять одно другим нельзя!
Накоплением средств будущих пенсионеров занимаются негосударственные финансовые и страховые компании.
Преимущества ДПС
Добровольное страхование — это гарантия достойного уровня жизни каждого работающего человека в старости.
Государственная пенсия, особенно в установленном минимальном размере, не позволяет (за редким исключением) достойно жить и удовлетворять даже элементарные потребности человеку преклонного возраста.
Именно поэтому в качестве дополнение к обязательному пенсионному страхованию (ОПС) было создано добровольное страхование пенсионеров.
Метод объединения обоих видов страхования активно внедрён в практику таких стран, как:
- США;
- Великобритания;
- Франции;
- Германия;
- Канада.
Большинство пенсионеров этих стран живут в достатке, часто путешествуют по миру. ДПС дарит каждому трудящемуся альтернативу. Каждый человек вправе самостоятельно выбрать для себя страховщика с наиболее оптимальными условиями и тарифами страхования.
Добровольное страхование служит гарантией экономической стабильности каждого отдельного пенсионера, независимо от каких-либо внешних факторов и состояния бюджета государства.
Функции ДПС
Накопление пенсионных средств осуществляется за счёт взносов, которые застрахованное лицо вносит по заключённому договору. На основании выплаченных за обозначенный в договоре период взносов формируется сумма, выплачиваемая по достижении пенсионного возраста. Её называют дополнительной пенсией.
Страховщики следят за своевременным исполнением обязательств по выплатам взносов второй стороны.
Внимание! За невыполнение условий договора ДПС предусмотрена гражданско-правовая ответственность для обеих сторон. При наступлении страхового события, обозначенного в договоре, страховщик обязан начать выплату дополнительной пенсии.
Субъекты страхования
Страховщиками по ДПС выступают:
- негосударственные пенсионные фонды (НПФ);
- страховые компании.
В роли НПФ выступают некоммерческие организации, которые управляют добровольным страхованием и обеспечением участников фонда (ФЗ — №75 ст. 2).
Застрахованным признаётся любое физлицо, в пользу которого был заключён пенсионный договор.
Участником НПФ вправе стать любое физлицо, независимо от гражданства. Вкладчиком, или страхователем, считается лицо, которое отчисляет страховые платежи в пользу частника. Вкладчиками могут стать:
- гражданин России или иностранного государства;
- иностранное юрлицо, зарегистрированное в РФ;
- органы исполнительной власти.
Обратите внимание! Участником и пенсионером можно стать в нескольких фондовых организациях. Однако это правило на вкладчиков не распространяется.
Договор ДПС
Договор ДПС заключается между 3 сторонами:
- НПФ;
- страхователем;
- страховой компанией.
Соглашение составляется в пользу участника, то есть страхователя. Согласно этому документу, страховщик обязуется по достижении участником пенсионного срока перечислять ежемесячные выплаты, сформированные в процессе вносимых на протяжении указанного в договоре срока страховых взносов.
В пользу пенсионера могут поступать не только пенсии, но и единовременные пенсионные пособия, а также выкупные суммы.
Важно! При расторжении договора сторонние лица не вправе требовать получения отступного возмещения. Относительно данных субъектов установлено только 2 вида выплат:
- пенсии;
- единовременные пенсионные пособия.
Соглашение со страховщиком может быть заключёно как юридическим, так и физлицом. Однако юрлицо не вправе заключать соглашение в свою пользу. Получателями могут быть:
- участник фонда;
- пенсионер;
- иные третьи лица.
Важно! Для договора ДПС установлена исключительно письменная форма.
Содержание данного документа:
- информация о сторонах;
- предмет;
- сведения о третьих лицах-выгодоприобретателях;
- номер;
- название схемы;
- специальные данные;
- субъективный комплекс сторон;
- порядок выплаты страховых взносов;
- сведения об ответственности сторон;
- срок действия соглашения;
- условия для прекращения/расторжения договора;
- порядок решения спорных вопросов;
- реквизиты вкладчика.
По договору ДПС страховщик несёт 2 основных обязательства:
- накопление денежных средств относительно вкладчика;
- выплата пенсий и других денежных вознаграждений пенсионерам и участникам фонда.
Моментом вступления в силу обязательств является день внесения участником первого страхового взноса.
Договор прекращает своё действие, если обязательства обеих сторон выполнены либо вследствие наступления иных причин, являющихся основанием для его прекращения или расторжения.
Условием вступления в действие обязательств у страховщика выступает грамотно составленный пенсионный договор. Накопительным периодом, обозначенном в соглашении, считается интервал времени между возникновением обязательств и их выполнением в полном объёме. Выплаты накоплений должны производиться по месту нахождения страховщика.
Ключевое обязательство НПФ или страховой компании — это выплата дополнительной пенсии.
Действие договора ДПС прекращается:
- при полном выполнении страховых обязательств перед вкладчиком и участником;
- по причине расторжения соглашения;
- вследствие смерти участника или пенсионера;
- при признании участника или пенсионера без вести пропавшим;
- при ликвидации юрлица, являющегося вкладчиком;
- ввиду наступления прописанных в соглашении форс-мажорных обстоятельств.
Пенсионное соглашение расторгается в следующих случаях:
- по договорённости сторон;
- при решении вкладчика о переходе в другой фонд;
- при нарушении установленного порядка выплаты вкладчиком (одностороннее расторжение);
- если нарушены условия договора ДПС одной из сторон.
Важно! Если вкладчик заключил договор в свою пользу, то он вправе требовать расторжения в любой момент. При этом договор теряет свою силу через 3 месяца после того, как вкладчик подаст заявление о расторжении.
Условия соглашения ДПС можно изменить по инициативе обеих сторон: страхователей или застрахованных лиц. Участники и пенсионеры вправе в любой момент обратиться к НПФ с требованием об изменении каких-либо пунктов пенсионного соглашения.
Страхователь вправе заменить участников или пенсионеров в 2 случаях:
- до выплаты первоначального взноса;
- до получения участником или пенсионером первого пособия.
Страхователи и застрахованные лица могут что-либо изменить в пенсионной схеме, выбранной при заключении договора.
Различия договоров ОПС и ДПС
Существует ряд отличий системы ДПС от обязательного страхования:
- ДПС гарантируется договором, а ОПС – государством.
- Добровольное страхование требует волеизъявления сторон, ОПС – осуществляется в обязательном порядке.
- ДПС позволяет страхователю выбирать тарифы и регламент выплаты взносов; тарифы и налоговая база по обязательному страхованию определяется действующим законодательством.
- Страхователь по договору ДПС самостоятельно выбирает компанию, которая будет накапливать и преумножать вложенные им средства; отчисления по ОПС направляются в ряд определённых внебюджетных фондов.
- Бюджет НПФ формируется за счёт доходов от инвестиционной деятельности и вкладов, бюджет госфондов обязательного страхования формируется за счёт взносов работодателей и предпринимателей.
- В ДПС более важным понятием считается схема страхования, а в ОПС ключевыми показателями выступают установленный государством тариф и процентная ставка для базы налогообложения.
ДПС служит дополнением к ОПС, поэтому выплаты по страховому договору называются дополнительной пенсией.
Варианты программ ДПС
Программы ДПС разрабатываются негосударственным пенсионным фондом и страховыми компаниями для привлечения инвестиционного капитала вкладчиков. Существуют индивидуальные и корпоративные программы. Корпоративные программы функционируют на базе следующей организационной схемы:
- Вкладчик.
- Страховщик (компания, фонд).
- Участник, пенсионер.
Схемы пенсионных страховых программ бывают двух вариантов:
- с договорными страховыми взносами;
- с фиксированными выплатами.
Существует 4 разновидности базовых схем ДПС:
- пожизненная;
- с договорными взносами;
- срочная;
- с договорными выплатами.
НПФ вправе предложить вкладчику разные варианты расчётов размера пенсии:
- в зависимости от разряда трудящегося;
- по сумме пенсионных накоплений;
- согласно пропорциональному внесению взносов.
Итак, добровольное пенсионное страхование – это:
- дополнительные пенсионные средства;
- обеспеченная старость;
- достойный уровень жизни;
- гарантия получения денежных средств, независимо от политической и экономической стабильности в стране.
В чём особенности и перспективы добровольного пенсионного страхования? как заключить договор и каков минимальный размер взносов?
Если раньше формированием и начислением пенсий занимался только Пенсионный фонд РФ, то с недавнего времени граждане могут доверить формирование своего будущего обеспечения в старости негосударственным пенсионным фондам.
НПФ предлагают не только услуги по ОПС (обязательному пенсионному страхованию), но и предоставляют возможность людям самостоятельно определять размеры будущих пенсий при условии вступления в программу добровольного страхования.
Что такое добровольное пенсионное страхование?
Программа добровольного пенсионного страхования – это система накопления будущего материального обеспечения за счет личных взносов гражданина. Эта система основывается на таких же принципах, как и ОПС, однако имеет ряд отличий и особенностей.
Добровольное страхование позволяет гражданам получать дополнительные выплаты по старости, внося на свой личный счет в НПФ регулярные платежи. Такая программа не замещает ОПС и не является обязательной. Она основывается на договоре с НПФ или страховой компанией, а не с государственным Пенсионным фондом РФ.
Главные достоинства этой программы заключаются в следующем:
- возможность выбрать индивидуальную схему формирования будущего обеспечения на основе своих финансовых возможностей;
- возможность оформить договор добровольного обеспечения не только на себя, но и на своих близких, внося платежи на формирование их будущих пенсий;
- возможность расторгнуть договор с НПФ и перевести средства в другую организацию;
- будущая пенсия, сформированная в НПФ про этой системе, не зависит ни от трудового стажа, ни от размера официального заработка, ни от баллов и коэффициентов.
Договор о ДПС может быть заключен с негосударственными фондами или страховыми компаниями.
Их деятельность контролируется государственными структурами и основывается на Федеральном законе «О негосударственных пенсионных фондах»№ 75-ФЗ.
В соответствии с этим, можно заключить, что средства, направляемые гражданами на добровольной основе на формирование будущего обеспечения, защищены.
Прожиточный минимум пенсионера в Ульяновской области
Важно! Размер дополнительной пенсии по программе ДПС во многом зависит от выбора НПФ, а также схемы накопления средств. Доступную населению программу по добровольному обеспечению можно увидеть на портале «НПФ Сбербанк».
Рассмотрим подробнее особенности и условия заключения договора с этим фондом.
Пример расчета уплаты добровольных взносов на пенсию
16.10. 2020 года гражданин подал заявление в Пенсионный фонд об уплате добровольных взносов на свою пенсию, перечислил 30 тысяч рублей и до конца года не планирует делать новые платежи. В итоге за 2020 г. на его лицевом счете в Пенсионном фонде будет сформирована сумма — 21 818,18 рубля, или 1,186 пенсионного коэффициента, а также 2 месяца и 17 дней стажа:
30 000 × 16% / 22% / 184 000 × 10 = 1,186 коэффициента.
22% – общий тариф страховых взносов на обязательное пенсионное страхование в России. Для отдельных категорий он снижен см. таблицу ниже.
- 16% – индивидуальная часть тарифа страховых взносов на обязательное пенсионное страхование (общий тариф 22% за вычетом солидарной части тарифа 6%, из которой финансируется фиксированная выплата к страховой пенсии).
- 184 000 рублей – максимальная сумма взносов, которая направляется на формирование пенсии в 2020 году по индивидуальному тарифу (1 150 000 рублей × 16%).
- 10 – максимальное количество пенсионных коэффициентов, которое можно сформировать за год (в 2020 году максимальное количество пенсионных коэффициентов, согласно действующему переходному периоду, ограничено 9,13 балла).
Таблица пониженных тарифов страховых взносов
| Пониженный тариф | Категории плательщиков |
| 20% |
|
| 14% | организации — участники проекта «Сколково» |
| 8% |
|
| 6% |
|
Программа ДПС в Сбербанке
Начать формировать свою пенсию по программе ДПС Сбербанка может любой совершеннолетний гражданин РФ. Программа этого НПФ предлагает несколько схем накопления:
- Универсальная. Предполагает плавающий график внесения взносов на счет. Регулярный взнос составляет от 500 руб.
- Гарантированная. Ее особенность состоит в том, что вы сами можете назначить сумму своей будущей пенсии. Исходя из этой суммы банк установит график внесения платежей и сумму взносов. Эта схема позволяет получить гарантированную сумму, которая была прописана в договоре, при выходе на пенсию.
- Комплексная. Данная схема возможна при переводе накопительной части пенсии в НПФ Сбербанк. При выходе на пенсию клиент сможет получать выплаты из накопительной части и из суммы, сформированной добровольными взносами.
Чтобы открыть счет в НПФ Сбербанка для дальнейшего накопления средств на старость, потребуется внести минимальный первоначальный взнос. Он составляет 1500 руб. Далее на основе условий договора и выбранной схемы накоплений клиенту потребуется вносить платежи (минимальный размер – 500 руб.).
Средства, хранящиеся на личном счете, инвестируются фондом, что позволяет человеку при выходе на пенсию получать достойную прибавку к основной части пенсии.
Особенности индивидуального пенсионного страхования в НПФ Сбербанк:
- возможность вернуть все средства до наступления пенсионного возраста;
- наследование средств;
- защита денег от притязания третьих лиц (в случае развода деньги на вашем счете не будут поделены как совместно нажитое имущество).
Внимание! Заключить договор можно на сайте «НПФ Сбербанк» или в любом его отделении, обратившись с паспортом и ИНН.
Кому подходит услуга
Негосударственное пенсионное страхование подходит всем, кто имеет свободные средства и хочет направить их на обеспечение своей старости.
При этом большинство компаний предлагает программы, посильные для любого уровня дохода. Например, в НПФ «Сбербанк» минимальный размер первого взноса — 1,5 тыс. руб., последующих — 500 руб.
При желании расторгнуть договор получить на руки всю накопленную сумму можно уже через 5 лет.
Если же речь идет о добровольных взносах в рамках программы обязательного пенсионного страхования, то они целесообразны исключительно для тех, кто рискует получить отказ в назначении пособия из-за недостаточной длительности стажа или нехватки баллов.
Пенсия и пенсионный возраст в странах бывшего СССР
Перечислив деньги ПФР, человек получает на свой счет дополнительные баллы. Стаж увеличивается на то время, в течение которого он являлся добровольным плательщиком взносов.
Регулярно совершать переводы в пользу государственного фонда с целью увеличения своего будущего дохода не имеет смысла. Например, человек, добровольно перечисливший в 2020 г. 30 тыс. руб., увеличил свой ИПК на 1,186 балла. В цифрах 2020 г. это означает прирост пенсии на 110 руб. и 30 коп.
Любой гражданин имеющий свободные деньги может воспользоваться программой НПФ.
Отличия от ОПС
Добровольное страхование пенсии имеет ряд отличий от ОПС.
| Критерии отличия | Обязательное | Добровольное |
| Заключение договора. | Если гражданин официально трудоустроен, то участие в программе ОПС для него является обязательным условием. | Формировать будущую пенсию могут как работающие граждане, так и не работающие. |
| Стороны соглашения. |
|
|
| Формирование средств. | За счет взносов работодателя. | За счет добровольных взносов или за счет дополнительных взносов работодателя (по желанию участника). Средства, внесенные на счет, инвестируются фондом, что позволяет в будущем получать увеличить пенсию. |
| Размер пенсии. | Зависит от стажа работы, накопленных баллов и размера заработной платы. | Зависит от выбора НПФ, схемы накопления средств, регулярности внесения платежей, суммы взносов и срока действия договора. |
| Срок выплаты. | Пожизненно. | Минимальный срок – 5 лет. Максимальный обговаривается индивидуально. В среднем – 20 лет. |
| Оформление договора. | Бесплатное. | Необходимо внести минимальный первоначальный взнос. |
| Получение пенсии. | При достижении пенсионного возраста. | Возможность вывести деньги раньше выхода на отдых. |
| Гарантии. | Гарантом выступает государство. | Гарантом является НПФ и договор с ним. |
| Дополнительные возможности. | Возможность расторгнуть договор ОПС и заключить его с НПФ. | Возможность передавать накопленные средства по завещанию или по закону после своей смерти. |
Подробнее о страховщике и остальных субъектах обязательного пенсионного страхования читайте здесь.
Таким образом, добровольное пенсионное страхование позволяет человеку самому определить размер будущего обеспечения. Накопленные средства в конечном итоге будут достойной прибавкой к основной страховой пенсии.
Для чего нужно
- Не вникнув в суть данного продукта, можно сказать: почему бы просто не откладывать каждый месяц на сберегательный счет некую сумму, вот и будет прибавка к пенсии в старости.
- Но в жизни может случиться так, что эти деньги будут либо потрачены, пусть и по очень уважительной причине, либо счет перестанет пополняться.
- Добровольное страхование гарантирует:
- своевременное и полное исполнение обязательств застрахованного лица относительно регулярных взносов;
- в случае наступления страхового случая, оговорённого в договоре, страховщик обязан начать выплату дополнительной пенсии;
- по желанию гражданин может перепоручить свои накопления другой ответственной компании;
- за невыполнение условий соглашения предусмотрена двусторонняя гражданско-правовая ответственность.
Перспективы
Система добровольного формирования пенсии уже несколько лет успешно применяется в Германии, США, Великобритании, Канаде и Франции. Однако в России, по мнению экспертов, данный вид страхования еще недостаточно популяризовался в силу некоторых причин:
- плохая информационная поддержка среди населения;
- недоверие людей к негосударственным фондам;
- желание граждан формировать свои пенсионные накопления только в государственном фонде.
Тем не менее система добровольного обеспечения с каждым годом постепенно расширяется.
По статистике на 2014 год россияне внесли порядка 1,6 млрд. рублей взносов и выплатили 579 млн. рублей.
Взносы
Особенность этого типа страхования заключается в том, что отчисления на счет идут из личных средств участника программы. Чем больше сумма взносов и периодичность внесения платежей, тем больше будет пенсия.
Негосударственные фонды предлагают гражданам право выбора пенсионной схемы, которые предусматривают:
- гибкий или фиксированный график внесения платежей;
- установление срока выплат;
- сумма взносов.
Взносы на добровольное обеспечение могут уплачиваться раз в месяц, раз в квартал или раз в год. Сумма устанавливается в зависимости от выбора схемы накоплений. Внесенные средства инвестируются фондами, что позволяет гражданам при выходе на пенсию получать не только основные страховые выплаты, но и прибавку к ней с учетом инвестиционной прибыли за все годы действия договора.
Кто имеет право осуществлять добровольные взносы в пенсионный фонд
В статья 29 Федерального закона № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» говриться о том что добровольно вступить в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию имеют право следующие категории:
-
Граждане Российской Федерации, работающие за пределами территории Российской Федерации, в целях уплаты страховых взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации за себя.
-
Физические лица в целях уплаты страховых взносов за другое физическое лицо, за которое не осуществляется уплата страховых взносов страхователем.
-
Физические лица в целях уплаты страховых взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации за себя, постоянно или временно проживающие на территории Российской Федерации, на которых не распространяется обязательное пенсионное страхование;
-
Застрахованные лица, осуществляющие в качестве страхователей уплату страховых взносов в фиксированном размере, в части, превышающей этот размер, но в общей сложности не более размера, определяемого как произведение восьмикратного минимального размера оплаты труда.
Также право на добровольные взносы на пенсию имеют граждане, оформленные как самозанятые (т.е. кто уплачивает налог на профессиональный доход»).
Как заключить договор?
Чтобы вступить в программу добровольного страхования, нужно сперва выбрать надежный НПФ. При выборе фонда важно учесть:
- доходность компании;
- количество застрахованных граждан;
- рекомендации финансовых аналитиков и отзывы вкладчиков;
- период пребывания компании на рынке страховых и финансовых услуг;
- наличие лицензии Минфина.
Заключить договор с выбранным НПФ можно двумя способами:
- в отделении фонда;
- через сайт фонда, отправив заявку в режиме онлайн.
Для оформления потребуются документы: паспорт и ИНН. Одно из условий заключения договора ДПС – это уплата первого взноса. Она может составлять от 1500 руб. и более (в зависимости от фонда и выбранной схемы накоплений).
После заключения договора клиент получает на руки документ о соглашении с установленным с учетом его возможностей и потребностей графиком платежей. Далее остается только своевременно делать взносы.
Его расторжение
Договор добровольного ПС будет расторгнут не только по желанию застрахованного лица, но и в следующих случаях:
- В связи со смертью лица, застрахованного в организации.
- Если страховщик полностью выполнил свои обязательства.
- По суду, в случае не выполнения условий соглашения.
- В случае ликвидации юридического лица – вкладчика.
- При наступлении оговорённого в договоре форс-мажора.
- Если заказчик не осуществляет регулярные страховые взносы.